Ерекшеліктері МФО

Ол экономикадағы несие маңыздылығын асыра бағалау қиын. Несиелер тез (арқылы өз өндірісін жүзеге асыру үшін кәсіпорындарды мүмкіндік , коммерциялық несие) және т.б., негізгі қорларды жаңғырту үшін қосымша қаражат тарту үшін Екінші жағынан, несие тұтынушылар қиын қаржылық жағдайларда және т.б. «тесіктер шұңқырлық», одан қымбат ұзақ уақыт пайдаланылатын тауарлар сатып алу мүмкіндігін береді. Бір сөзбен айтқанда, кредиттік нарықтық экономиканың ажырамас бөлігі болып табылады.

Соңғы жылдары, кеңінен деп аталатын микроқаржыландыру институттарын пайдаланылады. Өте жиі, біз қысқа мерзімді шағын несие іске асыруға тартылған ұйымдардың көшелерінде белгілерін көруге болады. экономикадағы МҚҰ рөлі мен маңыздылығын анықтау мақсатында олардың жұмысының негізгі ерекшеліктерін, құқықтық реттеуді, сондай-ақ баға және несие шарттарын зерттеу қажет болып табылады.

Микроқаржы ұйымының жанындағы «микроқаржы және микроқаржы ұйымдары туралы» 2 шілдедегі Федералдық заңның ережелеріне, 2010 N 151-ФЗ сәйкес, қор түрінде тіркелген заңды тұлға «ретінде анықталады автономды коммерциялық емес (бюджеттік мекемелердің басқа) мекемелер коммерциялық емес әріптестік, экономикалық микроқаржы қызметін жүзеге асыратын компания немесе серіктестік және заңда көзделген тәртіппен микроқаржы ұйымдарының мемлекеттік тізіліміне енгізілген. «

Микроқаржы ұйымының анықтамасын түсіну үшін микроқаржы қызметінің тұжырымдамасын анықтау керек. микроқаржы ұйымдарының құқықтары мен практика Sootvetstsvuyuschego қорытынды жасауға болады:

• микроқаржы қызмет - тиісті шарттар бойынша азаматтарды, жеке кәсіпкерлер мен қарыздар ұйымдарды қамтамасыз етуге бағытталған қызмет;
• микроқаржы ұйымдарының несиелер 1 млн рубль аспауға тиіс;
• бір жыл (52 апта), әдетте, кем мерзімді несиелер,.

арнайы тарату микроқаржы ұйымдарының микроқаржы қызметінің анықтама береді «микроқаржы және микроқаржы ұйымдары туралы» заң қабылданғаннан кейін алынған, олардың қызметі және олардың қызметін бақылауды негізгі ерекшеліктерінің тәртібін белгілейді. Мысалы, заң микроқаржы ұйымдарының қызметі туралы елеулі шектеулер қарастырылған, олардың құқықтары мен міндеттемелерін анықтайды.

Ол микроқаржы (бір миллионнан астам емес мөлшерде қарыздар) микроқаржы ұйымдарының негізі екені түсінікті. Ол ХҚҰ оның пайдасының бөлігін алады қарыз беруге байланысты.

Алайда, заң қатал кейбір шектейді қызметін қарыздар көрсетумен байланысты. Мысалы, компания капиталын қалыптастыруға ауыр шектеулер бар. Заң анық (адамдарды қоспағанда 1,5 млн рубль мөлшерінде заем шартының негізінде ұйымдастыру құралдарын қамтамасыз ету, немесе бір кредитор [1] астам бір қарыз шарты бар) компаниясының құрылтайшылары болып табылмайтын жеке тұлғалардың қаражатын тарту тыйым салады. Яғни, іс жүзінде, микроқаржы мекемелері, банктерге қарағанда, депозиттер тартуға мүмкіндік берді емес.

Тағы бір елеулі шектеу бағалы қағаздар нарығында кәсіби қызметтің тыйым болып табылады. Осылайша, микроқаржы ұйымдары және т.б. қорлардың кәсіби инвестициялар үшін қарыз және меншікті қаражат, облигациялар, пайдалану мүмкін емес

Басқаша айтқанда, МҚҰ қызметін құрылтайшылардың және капитал кредиторлар үшін тартылған қаражат шеңберінде кредиттер жүзеге асыру болып табылады. Әрине, микроқаржы ұйымдары банктердің ретінде қарыз капиталының осындай ауыр құра алмайды.

төмендегідей микроқаржы ұйымдарының жұмыс істеу принципі болып табылады: МҚҰ қызығушылық өте жоғары жылдамдықпен қысқа уақыт аз мөлшерін ұсынады.

Менің ойымша, микроқаржы - заңдастырылған өсімқорлықтың заманауи формасы. Сондықтан, қарыз тарифтер аптасына 4% (жылына 100-200%) дейін айына 9-10% арасында болуы мүмкін. Салыстыру үшін, жинақ банкі несие 50000 рубль мөлшерінде. техникалық қызмет көрсету жоқ бір жыл мерзімге жылына шамамен 16,5% тұрады. «УралСиб» үшін осындай жағдайлар банктердің кредиттік шамамен 23% өсетін болады [2]

Ол ешқандай ұтымды экономикалық агент, мұндай жойғыш кредиттік шарттарға келіспесе, деп болжауға болады. Алайда, банк несие алу үшін құжаттар пакетін қамтамасыз етеді және ауыр сынақтан өтуі қажет. Мысалы, паспортына қосымша кейбір банктер табыс туралы есеп және басқа да құжаттарды ұсыну керек. Тиісті банктік қызметтер, құжаттарды, борышкердің несие тарихы түпнұсқалығын мұқият кредиттік әдепкі тәуекелдерді бағалау. Және бұл тексеру өтеді несие алғысы келеді емес әркім (лауазымдық жалақы біреу жеткіліксіз мөлшері, біреу т.б. қажетті құжаттарды, несиелік тарихы бар кейбір мәселелерді, берген жоқ). Сынақ банк сәтсіз кез келген адам, тағы заемдар адал шарттарды беруден фирмалардың іздейді. Бұл клиент әдетте микроқаржы мекемесіне жатады.

Микроқаржыландыру ұйымдары қарыз алушылар үшін елеулі талаптарына жасамайды. Мысалы, несие беру үшін көптеген ұйымдар тек паспорт талап және бірнеше сағат ішінде займ беру туралы шешім қабылдайды. экстрадициялау туралы қарыздар бойынша өтініштер, және шешімдер оң үйде жасалған - Сонымен қатар, тіпті офис келуге қажет емес микрокредиттер алуға компаниялар бар.

Көріп отырғанымыздай, МҚҰ дефолт өте жоғары тәуекел бар сегментінде жұмыс істейді. тәуекелдер өтеуге және табыстылығын қамтамасыз ету мақсатында, микроқаржы мекемелері орасан орнату пайыздық ставкаларды. мұнда логика қарапайым: екі клиенттер (жағдай және микрокредиттер нарық сегментінде байланысты үш, төрт, және т.б.) кем дегенде бір толық пайыздық, комиссиялардың, өсімпұл және айыппұл санкцияларын Қарызды болса, компания өз иелеріне табыс қамтамасыз етеді . Алайда, микрокредиттер бойынша сыйақы ставкасы шын мәнінде жойқын енгізеді.

Сонымен қатар, желілік елде жұмыс істейтін ХҚҰ теріс кері байланыс көп табуға болады. Атап айтқанда, клиенттер т.б. нецивилизованный қарыз қарыздарын жинау әдістері, сондай-ақ түрлі қызықты емес мөлдір схемаларын пайдалану, борышты өтеу және дөрекілікке және хамство менеджерлер шағымданды.

Ол mikrofinansiroanie мұндай (жоғары пайыздық ставкалар бойынша қысқа мерзімге шағын несие) ретінде, біздің елімізде бар бірінші күні емес екені түсінікті. Алайда, тек «микроқаржы және микроқаржы ұйымдары туралы» Заңының қабылдануына байланысты микроқаржы мекемелері заңды пайдалануға көшуге көлеңкеден пайда бастады. Дегенмен, (қылмыстық қоса алғанда) жұмыс әдістерін көптеген микроқаржы ұйымдарының арсеналында қалды. Бірақ ол ресейлік экономиканың заңды қаржы институты ретінде МҚҰ өсу және даму мәселесі әбден мүмкін.

коммерциялық кәсіпорын ретінде, микроқаржы қызметі кеңінен таралған. ең жоғары пайыздық мөлшерлемелер онымен байланысты барлық тәуекелдер қарамастан, микроқаржы өте тиімді бизнес құрайды. Әйтпесе, біз көзбен байқауға болады микроқаржы ұйымдарының саны, осындай күшті өсуді көрген емес еді.

Әдебиеттер тізімі:

2 шілде 1. Федералдық заң, 2010 N 151-ФЗ «микроқаржы және микроқаржы ұйымдарының туралы.